斩首利息是指借款人在借出资金时预先扣除的利息,可以是借款期间的部分利息,也可以是全部利息。斩首可能往往被包装成“服务费”、“保险费”、“会员费”等。近年来,在监管的严厉打击下,换马甲的斩首“生存不易”。

然而,近期接到用户的投诉和反馈称,很容易利用产品分期的形式,变相向用户收取斩首利息。

一手货下单就变成二手货,折扣近三分之一。

李先生向分期易借钱。这个平台不是一个普通的借贷平台。据客服介绍,他必须在平台额度内购买分期产品,然后通过平台提现的形式向用户借钱。

李先生“购买”了一台价值9000元的笔记本,平台显示如果卖掉只能拿到6750元。李先生本来想保留货品,但被客服告知平台无法发货,只能卖货。而且,下单成功后,分期计息,分三期每期实际还款3176元。

据客服称,李先生只能选择“卖”借钱,而从李先生显示的界面来看,并没有退款选项。没有收到货,李先生“购买”的电脑就成了“二手货”。实际上,9000元只借了6750元,折了25%,平台收取了“砍头呼吸”的近三分之一。以IRR计算,这笔贷款的实际年化利率为240 %。

李先生问平台客服为什么根本收不到货,要扣除近三分之一的费用。客服给出的答案是平台收取回收折旧费。

李先生表示,分期其实根本不是分期商城,而是以购物的名义借钱,被迫以二手回收的形式向用户收取斩首利息,打包为折旧费,规避监管。在第三方投诉平台上,不少用户也是这么说的。

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李先生表示,易分期贷款页面显示,首期仅需3000元,综合年化利率为24%。目的是诱导消费者借贷。

研究室计算得出通联支付,李先生即使拿到9000元,每期也要还3176元。以IRR计算,年化利息也达到了36%。虽然没有超过国家规定的法定红线,但在近年来法院的判决中,都明确支持借款人不偿还超过24%的利息。

显然,将“砍头利息”装进“折旧费用”的花哨方式违反了规定。

轻松提供疑似融资担保公司分期贷款,通联POS机提供支付渠道

据李先生介绍,贷款没有任何合同,也没有向贷方出示。仅显示深圳市电南网络有限公司及支付渠道由通联支付

关于巨诉,调研室认定,申诉人为南粤融资担保(广东)有限公司(以下简称“南粤担保”)。经聚投诉工作人员确认,该公司确实是该分期的处理公司,也就是说南月担保才是该分期背后真正的运营公司。

根据《融资性担保公司管理暂行办法》第二十一条,融资性担保公司不得从事吸收存款、发放贷款、委托放款、委托投资等活动。

某融资担保公司负责人告诉调研室,融资担保公司只能做担保业务,像南月担保这样以商场分期打包贷款的形式放贷,肯定是违规的。

从用户王先生(化名)提供的截图来看,中建商业保理有限公司(以下简称“中建保理”)为南月担保的分期商城提供担保业务。

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中建保理官网的介绍也印证了中建保理为消费分期平台提供担保服务。

此外,王先生的截图还显示,通联POS机提供了分期付款的支付渠道。事实上,通联支付与不法商家合作已经不是第一次了。

据央行资料显示,仅2019年,通联支付就收到5起罚款,其中多起因违反商户管理规定被罚款,支付业务客户不符合业务经营。2020年上半年,由于违反商户规定和反洗钱法,通联支付在一周内连续被罚款两次。

通联支付是一家老牌的第三方支付机构,总部位于上海。

虽然整个支付行业仍处于“过冬”状态,但作为行业龙头,仍需砥砺前行。

针对分期易与通联支付的合作关系、通联支付是否知道分期易的真实运营公司是南月的担保人等问题,498科技致信通联POS机询问,但未获回复截至记者发稿时已收到。